Vilket kreditkort passar mig?

Onyanserat av Dagens Industri om kreditkort

2018-04-04

Den 5:e mars publicerades artikeln ”Fem saker du aldrig ska köpa på ditt kreditkort” på Dagens Industris hemsida. Det finns visserligen ett par saker man inte bör köpa med kreditkort, men artikeln är onyanserad och genom att utesluta fakta blir den kraftigt vinklad.

Inte köpa med kreditkort – eller?

Artikelförfattaren inleder med:

”För att få ut det mesta av sitt kort gäller det att veta hur man använder det på rätt sätt och speciellt hur man undviker att använda det”

Det stämmer mycket väl då ett kreditkort kan göra att du både sparar pengar, får tillgång till service och tjänster samt en rad försäkringar. Men som med alla kreditprodukter så kan det missbrukas varpå stora kreditkostnader uppstår.

Därefter presenteras de ”fem saker du aldrig ska köpa med ditt kreditkort” och det är här som en hel del tveksamheter dyker upp:

Resor

Orsaken att man varnar för att köpa resor med kreditkortet är att många gör detta för att finansiera inköpet. Man använder kreditkortet som ett lån. Privatekonomer varnar ofta för att finansiera upplevelser med lån just eftersom man konsumerar dessa snabbt men att skulden sedan finns kvar länge. Samtidigt presenteras en fördel med kortet – men då betydligt kortare än dess nackdel.

”Vissa kreditkort innehåller försäkringar” och att det ”finns i vissa fall fördelar med att betala resor med kreditkortet men bara om man betalar av hela kreditbeloppet med en gång när fakturan kommer”.

MEN…

Det är knappast bara ”vissa kreditkort” som har försäkringar då det på nästan alla (om inte alla) kreditkort på den svenska marknaden ingår en kompletterande reseförsäkring. Mycket ofta ingår det exempelvis ett avbeställningsskydd, ersättning vid försenat flyg eller bagage samt olycksfallsförsäkring. Genom att köpa resan med kortet aktiveras försäkringen automatiskt vilket innebär att man har möjlighet att få flera tusen kronor om försäkringen behöver utnyttjas.

Det finns alltså en mycket stor fördel att köpa resan med kreditkortet istället för att exempelvis betala kontant eller mot faktura.

Utöver reseförsäkring ger även ett flertal kreditkort rabatt på flygbiljetter eller bonuspoäng på hela inköpet vilka sedan kan användas för att boka hotellnätter m.m.

Exempelvis går det att få 10 % rabatt på alla hotell på Hotels.com med Re:member Flex samt stora rabatter hos flygbolaget Norwegian med deras kreditkort. Det är två kort som inte har någon årsavgift.

Faran sitter inte i att köpa resor med kreditkortet. De som väljer att inte använda kortet missar både rabatter, försäkringar och förmåner. Faran sitter i att köpa med kreditkortet om man inte kan betala kommande faktura – men det gäller oavsett inköp och har inget med resor att göra.

Nöjen och snabb shopping

I likhet med att man inte bör låna pengar till resor så bör detta inte ske till nöjen eller snabb shopping. Produkter som snabbt tappar i värde. Lån bör istället enbart tecknas till boende, transport eller annat som i längden skapar värde.

MEN...

Ännu en gång är det inte produkten som köps det är fel på. Det är hur kreditkortet används. Så länge som hela fakturabeloppet betalas uppstår ingen räntekostnad och då finns det ofta en fördel att använda kreditkortet vid köp av nöjen och snabb shopping. I likhet med köp av resor handlar det om försäkringar och nöjen.

För det första har många kreditkort köpförsäkringar som skapar säkrare E-handel. Här kan exempelvis kort med leveransförsäkring nämnas samt de med prisgaranti, extra försäkringsår eller allrisk. Inför nöjen finns en fördel att välja ett kreditkort med evenemangsförsäkring.

En del kreditkort kategoriseras just som shoppingkort utifrån att de har så många fördelar för de som använder kortet vid shopping. Här kan Ikano´s kreditkort nämnas som ger 5-25 % i rabatt varje månad inom olika branscher samt Re:member Flex som ger 2-20 % hos över 200 E-butiker.

Restskatt

”Kan du välja så ska du undvika att betala restskatten med kreditkort. Den ska man betala med egna medel”

Helt sant. Så länge som möjligt bör egna medel användas vid betalning av avgifter.

Aktier, spel och spekulation

Alla köp eller investeringar som inte har säker avkastning är spekulativa och därmed ska inte köpet bekostas av kortkrediten. Det finns inget kreditkort som rabatter eller andra fördelar vid köp av dessa produkter vilket gör att rådet från DI känns helt relevant.

Skulder

Generellt sett går det att hålla med DI när de hävdar att skulder aldrig ska betalas med kreditkortet. Men man ska aldrig säga aldrig. För det är alltid viktigt att se på den effektiva ränta och jämföra de olika skuldernas kostnader.

Det finns ett flertal kreditkort som har en effektiv ränta på ca 15 % (förutsatt att krediten utnyttjas till 10–20 000 kr och återbetalas över 12 månader). Detta ska ställas mot ränta på de andra skulderna. Det kan i vissa fall vara en ”bra” (åtminstone bättre) ränta på kortet.

Har du blivit beviljad ett kreditkort så ges kredit till gällande räntesats oavsett om din ekonomiska situation förändras. Råkar du få en betalningsanmärkning och sedan ansöker om lån kan du räkna med effektiva räntor kring 20-30 %. I det fallet är det alltså bättre att betala av dyrare lån med kreditkortet då kortet har lägre ränta.

Men även de som valt att delbetala köp via Klarna (vilket är mycket vanligt) kan tjäna på att betala av den skulden med kortet. Denna delbetalning har nämligen en ränta på 19,90 % + månadsavgift på 29 kr. (Effektiv ränta 29,22 % vid en skuld på 10 000 kr som betalas på 12 månader)

Även om kreditkortet sällan är det bästa alternativet så finns tillfällen då de övriga alternativen är sämre. Att säga att kreditkortet ALDRIG ska användas för att lösa skulder är därmed fel. Det ska däremot bara användas om kostnaden blir lägre.

Saker du aldrig bör köpa – om du inte vet att du kan betala tillbaka

Med den valda rubriken framställs det som att det finns minst fem saker som ”aldrig ska köpas med kreditkort”. Faran som de återkommer till är att köp med kreditkort är ett lån och att det därmed uppstår hög ränta om lånet inte betalas tillbaka när fakturan kommer. Men då är detta som är problemet – inte alltid vad som köps.

Det finns tusentals saker man inte bör köpa med ett kreditkort i det fall som man inte är helt säker på att hela beloppet kan betalas när fakturan kommer (eller inom ett par månader). Samtidigt finns en rad produkter som faktiskt både är säkrare och mer ekonomiska att köpa med kreditkort. Här finns just resor och shopping – som DI varnar för.