Därför har amerikanska kreditkort högre bonus

Att amerikanska kreditkort har högre bonusnivå, än svenska kreditkort, beror främst på att de amerikanska kortutgivarna kan ta ut större avgifter från butikerna. Men det finns även flera finansiella strukturer som påverkar bonusnivån.

1 – 6 % samt välkomstbonus i USA

I USA finns ett flertal kreditkort som ger 1 - 3 % tillbaka på alla kortinköp och högre procent på vissa inköpskategorier. Det kan exempelvis innebära att 5 % bonus ges på hotellbokningar eller hos vissa elektronikkedjor.

Ett exempel är Apple Card som ger 2 % när kreditkortet används via Apple Pay samt 3 % vid inköp hos Apple och hos ett flertal samarbetspartners. Ett annat exempel är Citi Double Cash som ger 1 % på kortinköp och 5 % på biluthyrning samt attraktioner som bokas via Citis portal.

Dessutom är det vanligt med kraftiga välkomstbonusar. Med Citis kort tjänas exempelvis 200 USD när kortköp har skett på minst 1500 USD inom sex månader från att kortet tecknats.

Handlarnas avgift

Orsaken till den stora skillnaden mellan amerikanska och svenska kreditkort beror främst på hur stora avgifter (interchange-avgift) som kortutgivarna kan ta ut från butikerna som tar emot kortbetalningar.

I USA kan avgiften vara upp till 2 – 3 %. Betalar handlarna 2,5 % kan kreditkortsföretaget ge kortinnehavaren en bonus på 2 % och ändå tjäna på avgifterna. Detta samtidigt som de ger en hög bonus som premierar kortinnehavaren att handla mer på kortet.

I EU finns däremot Förordning (EU) 2015/751 om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner som reglerar denna avgift. Förordningen anger att avgiften på betalkort maximalt får vara 0,2 % och för kreditkort gäller 0,3 %.

Eftersom kortutgivarna tar ut lägre avgifter kan de även förmedla vidare en lägre bonus till sina kunder.

Förordningen gäller sedan 8 juni 2015 och när den infördes var det ett flertal kreditkort som sänkte bonusnivån. Innan dess var det betydligt fler kort, än idag, som gav 1 % i bonus.

Fokus på debet eller kreditkort

En annan orsak till skillnaden i bonusnivåer mellan kreditkort i USA och Europa är vilka kort som prioriteras. I Europa är debetkort det vanligaste betalningsalternativet och kreditkort något som ofta tecknas för att en specifik fördel ska nås.

I USA är däremot kreditkort vanligaste alternativet. Det innebär att marknaden är större, att fler kort kan erbjudas och att konkurrensen blir hårdare. Det finns alltså en helt annan marknad där kort med hög bonus på specifika inköp kan ha miljontals användare.

Central lagstiftning eller kortens villkor

Generellt går det även att säga att kort inom EU regleras av central lagstiftning med stort konsumentskydd medan det i USA råder en större marknadsekonomi och valfrihet för kortföretagen. Även detta kan delvis påverka hur stor bonus, samt vilka andra förmåner, som nås med kreditkorten. Lagstiftningen inom EU är tvingande för medlemsländerna och innebär bland annat:

Tak på interchange-avgift
Gränsen är på 0,2 % på bankkort och 0,3 % för kreditkort.
Förbud mot extraavgifter
Handlarna får inte ta ut någon extra avgift vid kortbetalning.
Stor trygghet via lagstiftning
Lagstiftningen ger även kortinnehavaren ett stort konsumentskydd. Detta bland annat genom att kreditrisken delas mellan kreditgivaren och säljaren. Det går därmed att kräva att kreditgivaren stryker en transaktion om en vara inte levereras vid E-handel.

Med fokus på konsumentskydd, via exempelvis låga avgifter och kredithantering, blir korten inte lika ”flexibla” som de i USA.

I USA är lagstiftningen mer fragmenterat och kortens funktioner påverkas mer av de stora kortföretagen som Visa, Mastercard och American Express än nationell lagstiftning. Det kan sammanfattas med följande:

EU – ”Så här ska kortmarknaden fungera”
USA – ”Så här fungerar just detta kort”

Svenska kreditkort med hög bonus

Kreditkort som ger hög bonus i Sverige ger ca 1% tillbaka på alla inköp. Men då krävs det oftast att bonusen används som betalningsmedel i den butikskedja som ger ut kortet. Två exempel på det är Gekåskortet (Ullared) och Åhlens Mastercard.

Används bonusen till specifika produkter eller tjänster hos kortutgivaren kan bonusen få ett något högre värde. På exempelvis Scandic Mastercard (tjäna hotellnätter) samt SAS World Premium (tjäna flygresor) kan värdet räknas till cirka 2 – 3%.