Delbetalning

Delbetalning förknippas främst med inköp av elektronikvaror, sängar, vitvaror eller andra sällanköpsvaror med högt pris. Delbetalning erbjuds i många fall direkt av butiken, som i sin tur samarbetar med ett kreditbolag. Ofta marknadsförs det med ”Köp nu – Betala sen”. 

  • Vid lägre belopp
    Delbetalning används framförallt vid inköp på lägre belopp. Det vanligaste är att delbetalning sker på summor mellan 1 000 kr och 10 000 kr, även om större belopp även erbjuds. Är det dyrare produkter kan privatlån vara ett bättre ekonomiskt alternativ.  
  • Under 3 – 36 månader
    Vanligtvis erbjuds du som kunde att delbetala under 3 – 36 månader. Villkoren kan däremot variera beroende på hur lång delbetalningstid som väljs. 
  • Med eller utan ränta
    Delbetalning kan antingen ha räntekostnad eller vara utan ränta, dvs räntefri delbetalning. Läs mer om räntefri delbetalning längre ner i denna text.  

Så fungerar delbetalning

Ansökan om delbetalning sker vanligtvis via den butik där inköpet genomförs. Butiken, eller samarbetande kreditbolag, kommer sedan att ta en kreditupplysning och göra en bedömning om personen har så god ekonomi att månadsbetalningarna förväntas kunna genomföras. 

Personer med betalningsanmärkning har generellt mycket svårt att få delbetalning godkänd. Ansökan och svar på ansökan kan vanligtvis ske på någon minut. 

Ingen betalning sker direkt på plats utan istället kan produkten tas med hem och första betalningstillfället är vanligtvis ca en månad efter inköpsdatum. 

Delbetalning sker månadsvis via den faktura som kreditbolaget skickar ut. På fakturan anges hur stort belopp som förväntas betalas, eventuell ränta och andra kostnader. Det är däremot alltid möjligt att betala in större belopp för att därmed förkorta delbetalningsperioden. 

Ett fast belopp betalas varje månad. Alternativt erbjuds personen att betala ett valfritt belopp även om ett ”lägsta belopp att betala” alltid finns. Betalas det uträknade beloppet varje månad kommer full betalning ha genomförts efter avtalad delbetalningstid. 

Exempel:

Anna vill köpa en ny TV som kostar 12 000 kr. Hon har däremot inte möjlighet att betala hela summan på samma gång och väljer därför att ansöka om delbetalning över 24 månader hos återförsäljaren. Det innebär att hon betalar 500 kr per månad på skulden. 

Elektronikkedjan erbjuder räntefri delbetalning men däremot behöver Anna betala en uppläggningsavgift på 399 kr samt en månatlig aviavgift på 29 kr. Efter dessa 24 månader har hon därmed totalt betalat 747 kr i avgifter. Hon anser att det ändå är värt detta för att få sin TV och efter dessa 24 månader har hon betalat av hela beloppet. 

Om inte beloppet kan betalas

Om en månadsbetalning inte kan betalas bör du kontakta kreditgivaren direkt. Ofta kan de erbjuda förlängd betalningstid, ny delbetalningsplan eller på annat sätt underlätta för dig så att du kan hantera kostnaden. 

Att bara ”strunta i” att betala kan leda till påminnelseavgift, inkasso och slutligen att Kronofogden tar över ärendet. Detta alltså på samma sätt som när ett lån eller en kreditkortsskuld inte betalas i tid. 

Delbetalning med kreditkort

Vid köp med kreditkort finns två olika delbetalningsalternativ. 

  1. Skjuta upp betalning av utnyttjad kredit
    Alla inköp som sker med ett kreditkort presenteras på en samlingsfaktura som skickas ut en gång i månaden. När fakturan ska betalas kan du välja mellan att betala hela fakturabeloppet eller en del av beloppet varpå resterande skjuts upp till kommande månadsfaktura. 
    Det är ett flexibelt sätt att delbetala ett inköp eftersom ett valfritt belopp betalas per månad. Dessutom kan det ske på allt från några hundra kronor till flera tusen kronor. Däremot uppstår ränta på den summa av fakturabeloppet som skjuts upp.  
  2. Delbetala enskilda inköp separat
    Det andra alternativet är att delbetalning aktiveras på enskilda inköp. Efter att inköp har skett aktiveras delbetalning på just detta inköp via appen (eller kreditkortets hemsida). I dessa fall är det vanligt att betalningen delas upp på 6, 12 eller 24 månader och på kreditkortsfakturan kommer denna summa presenteras separat. För detta betalas vanligtvis en fast månadskostnad. 
    Fördelen med detta upplägg är att den totala kostnaden ofta blir betydligt lägre än om hela fakturan skall delbetalas. För att kunna välja delbetalning på kreditkort krävs generellt att inköpet är på minst 2 000 kr eller 3 000 kr. Detta erbjuds däremot inte på alla kreditkort. 

Exempel på delbetalning med kort 

  • re:member flex – Dela upp betalningar på 3 000 – 20 000 kr, i 6,12 eller 24 månader. Detta för en administrationsavgift på 57 kr per månad. 
  • Resurs Gold – Dela upp betalningar på 1 000 – 15 000 kr, i upp till 6 månader. Detta för en uppläggningsavgift på 97 kr och administrativ månadsavgift på 39 kr. 
  • Volvokortet – Ränte- och avgiftsfri delbetalning i 4 månader på kostnader hos auktoriserade Volvoåterförsäljare. 
  • Klarna - Delbetalning kan ske på Klarnas månadsfaktura. Ränta uppkommer då med ca 18%. 

Räntefri delbetalning

Räntefri delbetalning innebär att någon ränta inte tas ut under tiden för delbetalningen. Detta erbjuds av både kreditkortsföretag, andra kreditbolag och ett flertal E-butiker. Uppläggen och kostnaden kan däremot variera kraftigt. Delbetalning utan ränta betyder inte automatiskt att det är gratis. Nedan presenteras två alternativ:

1. Räntefritt och avgiftsfritt - under en viss period

Ränte- och avgiftsfri delbetalning är självklart det ekonomiskt bästa alternativet. Under tiden som beloppet betalas tillkommer inga extra kostnader.

Exempel från Volvokortet: Reparationer, service eller reservdelar som betalas med Volvos kreditkort, hos auktoriserad Volvohandlare, har alltid 4 månaders ränte- och avgiftsfri delbetalning. Har inte hela beloppet betalats under dessa månader uppstår däremot räntekostnad på framtida inbetalningar. 

2. Räntefritt med avgifter

Det vanligaste är att räntefri delbetalning erbjuds med vissa avgifter. Det kan vara:

  • Uppläggningsavgift – Betalas i samband med att delbetalningen aktiveras.
  • Aviavgift – Betalas för varje avi som kreditbolaget skickar ut.
  • Administrationsavgift – Månatlig avgift som kan liknas med aviavgiften.

Även om det uppstår vissa kostnader kan det fortfarande vara relativt billigt. Allt beror på beloppet som ska delbetalas och vilka avgifter som uppstår. 

Exempel från re:member:  Kreditkortsföretaget re:member erbjuder räntefri delbetalning i 6,12 eller 24 månader. Detta på enstaka inköp som genomförs med deras kreditkort på 3000 kr – 20 000 kr. För detta betalas en månadsavgift på 59 kr. Betalas 20 000 kr under 12 månader innebär det en effektiv ränta på ca 3,5%.  

Fördelar med att delbetala

  • Köp nu – Betala sen
    Den största fördelen med att dela upp en betalning är möjligheten att köpa något dyrt idag – och betala senare. För många är det enda möjligheten för att kunna köpa dyrare konsumtionsvaror. 
  • Billigare än kreditkortsräntan
    Många kreditkort erbjuder möjligheten att delbetala enskilda inköp räntefritt. Summan för det enskilda köpet betalas i dessa fall separat från ordinarie kreditkortsskuld. Ofta innebär alternativet betydligt lägre kostnad än om inköpet betalats via ordinarie kreditskuld. 
  • Finns delbetalning utan ränta
    Många butikskedjor erbjuder räntefri delbetalning. I vissa fall även helt utan avgifter. Det är därmed ett gratis (eller billigt) sätt att skjuta på betalningen. 

Nackdelar med att delbetala

  • Ibland dyrt – Finns bättre alternativ
    Det är inte ovanligt att delbetalningsalternativ har en ränta på 15 – 18 %. Utöver det kan exempelvis avikostnad uppstå. I dessa fall kan det vara billigare att teckna ett privatlån och få en betydligt lägre räntesats. 
  • Kan finnas ”Dolda avgifter”
    Räntefri delbetalning behöver det inte betyda att det är gratis. Det är alltså viktigt att kontrollera vilka övriga avgifter som tillkommer. 
  • Dyrt efter räntefri period
    Det är vanligt att butiker erbjuder en ränte- och avgiftsfri period, exempelvis under 3 månader. Efter dessa 3 månader tillkommer däremot ränta och i vissa fall avgifter. De som inte hunnit betala hela skulden under dessa månader får därmed en hög kostnad på kvarvarande belopp. 

Vanliga frågor om delbetalning

Kan jag få räntefri delbetalning med Klarna?

Nej, Klarna erbjuder inte räntefri delbetalning. Klarnas egen delbetalning har ca 18 % i ränta 

Vad innebär räntefri delbetalning?

Räntefri delbetalning innebär att någon räntekostnad inte uppstår under den tid som kostnaden delbetalas. Däremot kan vissa aktörer ta ut aviavgift, uppläggningsavgift och/eller administrationsavgift. 

Kostar det att delbetala?

Ja, det vanligaste är att räntekostnad uppstår. Det kan även förekomma andra avgifter, se frågan ovan. 

Vilka villkor finns för delbetalning?

Villkoren varierar mellan olika aktörer. Detta gällande exempelvis under hur lång tid delbetalning får ske, om det finns betalningsfria månader samt om återbetalningstiden kan förlängas. Som alltid när lån, krediter eller delbetalningar tecknas ska alltid villkoren kontrolleras i förväg. 

Kan man delbetala utan ränta?

Ja, det finns flera aktörer som erbjuder delbetalning utan ränta. Det finns även de som erbjuder delbetalning utan varken ränta eller avgifter.